贷款报利率，为什么必须报年化？
结论先行：报利率只报一个数，就是按内部收益率（IRR）法折算的统一年化综合融资成本。只报“日利率 0.0X%”或“月费率 X%”，看着低，实际成本可能高得多。
规则出处
《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号），2026-08-01 起实施，适用于个人贷款业务。正常履约时承担的利息、分期费用、增信服务费等，应按规定折算为年化水平并明示；逾期罚息等违约情形下的或有成本，应另行列明项目、收取标准和收取主体。线上办理需通过弹窗展示综合融资成本明示表并由借款人确认，现场办理则在合同或分期办理前签字确认。
客户怎么验算
- 把合同里所有要交的钱列全：正常履约时的利息、担保费、服务费等不要漏项；可能产生的罚息等违约或有成本另列，不能当作正常履约时必付的费用混算。
- 按实际到手金额、实际还款节奏，用 IRR 折成年化，再跟别家同口径比。
- 两家产品只有同口径的年化能直接比；一个报日利率、一个报年化，比不了，先换算。
给客户报数时的口径
- 报低即误导：按 IRR 年化报，不挑对自己有利的单项报。
- 不承诺收益、不承诺放款额度与通过率；政策解读不写成“一定能办”。